Blog

Leasing czy wynajem długoterminowy? Jaki rodzaj finansowania jest lepszy?

16 października , 2018

Wielu przedsiębiorców zastanawia się nad wyborem formy finansowania. Zatem leasingować pojazd czy go wynająć? Co jest lepsze? Postaramy się pomóc odpowiedzieć na te pytania porównując podstawowe opłaty w obu usługach finansowych.

Leasing czy wynajem?

Wpłata początkowa

W przypadku leasingu musimy się liczyć z koniecznością przeznaczenia pewnych środków własnych na wpłatę początkową. Firmy pobierają tą opłatę w różnej wysokości, zależnej najczęściej od zdolności kredytowej klienta i rodzaju pojazdu, będącego przedmiotem umowy. Niższa wpłata (np. 5%) będzie możliwa w przypadku klienta o dobrej kondycji finansowej (w ocenie leasingodawcy) i przy typowym pojeździe. Jeśli zdolność kredytowa klienta wzbudzi wątpliwości finansującego lub klient będzie chciał wziąć w leasing przedmiot nietypowy (np. pojazd specjalistyczny) to wówczas wpłata początkowa może urosnąć do 20%-30%.

W wynajmie nie ma opłaty początkowej. Niektóre firmy wynajmujące wprawdzie przy zawarciu umowy pobierają kaucję, ale ta opłata ma zupełnie inny charakter niż wpłata początkowa w leasingu. Po pierwsze nie spłacamy nią przedmiotu (tak jak to ma miejsce w leasingu) a po drugie – i najważniejsze – kaucję odzyskujemy. W najgorszym wypadku po zakończeniu umowy wynajmu (czyli po zwrocie pojazdu) a w najlepszym już po spłaceniu kilku rat za wynajem. Firmy wynajmu często decydują się na wcześniejszy zwrot kaucji, jeśli regulujemy swoje zobowiązania terminowo.

W kategorii “wpłata początkowa” wygrywa wynajem.

 

Opłaty miesięczne

W leasingu wnosząc opłaty miesięczne, z każdym kolejnym miesiącem spłacamy część wartości pojazdu. Niezależnie od tego ile będzie kosztował pojazd, to w trakcie trwania umowy i wykupieniu pojazdu po jej zakończeniu spłacimy dokładnie 100% wartości pojazdu oraz odsetki na jakie umówimy się z firmą leasingową. (O wysokość odsetek oczywiście warto powalczyć, ale to osobny i dość obszerny temat, opisany przez nas szerzej w historii panów Zygmunta i Łukasza – zapraszamy do przeczytania tej historii). Dla uproszczenia przyjmijmy, że w opisywanym tutaj porównaniu odsetki dla leasingu i dla wynajmie są takie same.

W wynajmie nie spłacamy wartości pojazdu. W tej umowie formie finansowania płacimy miesięczne opłaty za możliwość użytkowania pojazdu. Korzystamy z pojazdu przez czas na jaki się umówiliśmy a następnie pojazd wraca do firmy wynajmującej. Jak są zatem naliczane opłaty? W wynajmie długoterminowym kluczową rolę gra wartość końcowa pojazdu. Firma wynajmująca przewidując, że pojazd będzie miał określoną wartość po zakończeniu umowy i że będzie ona w stanie sprzedać pojazd w zakładanej cenie “pomija” tę wartość w umowie z klientem. W istocie zapłaci ją nowy nabywca pojazdu a nie klient, który go wynajmował. W praktyce oznacza to, że w wynajmie raty miesięczne będą naliczane nie od 100% wartości pojazdu (jak ma to miejsce w leasingu) ale kwoty, która pozostaje po pomniejszeniu 100% wartości pojazdu o kwotę wykupu. Jeśli aktualnie firmy wynajmujące przyjmują wartość końcową na poziomie 40%-50% procent początkowej wartości pojazdu, to oznacza, że w ratach spłacimy pozostałe 50%-60%. Dla uproszczenia przyjęliśmy, że w opisywanym tutaj porównaniu odsetki dla leasingu i dla wynajmie są takie same. To znaczy, że przez 3 lata w leasingu będziemy musieli spłacić 100% wartości pojazdu a w wynajmie 50%-60%. Opłata za wynajem przy tym samym oprocentowaniu będzie zatem niższa.

W kategorii “opłaty miesięczne” wygrywa wynajem.

 

Serwis, ubezpieczenie i inne koszty

Użytkowanie każdego pojazdu wiąże się z kosztami eksploatacji – przeglądy techniczne, naprawy mechaniczne i oczywiście ubezpieczenie.

W przypadku umowy leasingu wszystkie te elementy są po stronie użytkownika pojazdu i to on ponosi ryzyko związane z wysokością tych kosztów. Trudno więc w takiej sytuacji przewidzieć np. przy 3-letniej umowie wszystkie wydatki poniesione w czasie przy użytkowaniu samochodu. Mówiąc wprost – nie wiemy w jakiej wysokości koszty poniesiemy.

Umowa wynajmu pozbawia nas tych wątpliwości, wszelkie koszty eksploatacyjne zawarte są w opłacie miesięcznej, a my możemy z góry założyć, ile pojazd będzie nas kosztował w całym okresie umowy.

Jeżeli dla uproszczenia przyjmiemy taki sam okres umowy leasingu i umowy wynajmu (np. 36 miesięcy) to z reguły otrzymujemy bardzo zbliżone opłaty miesięczne. Ale do raty leasingu musimy doliczyć jeszcze koszt ubezpieczenia i ewentualne koszty napraw pojazdu w trudnej do przewidzenia wysokości a opłata wynajmu wszystkie te elementy już zawiera i znamy jej wysokość przed podpisaniem umowy.

W kategorii “serwis” znów wygrywa wynajem.

 

Wykup pojazdu

W przypadku umowy leasingu wartość wykupu wynika z przepisów prawa. Firmy leasingowe najczęściej przyjmują tzw. minimalną wartość wykupu. Jej wysokość zależy od stawki amortyzacji pojazdu. Po trzech latach wyniesie ona 1% dla samochodu ciężarowego ale już 20% dla ciągnika siodłowego. Poza formalnością jaką jest wykup pojazdu na koniec umowy leasingu pozostaje jeszcze kwestia zagospodarowania pojazdu. Mamy dwie możliwości – dalsza eksploatacja pojazdu lub jego sprzedaż. Jeśli stan techniczny jest na tyle zadowalający, że umożliwia dalsze korzystanie z pojazdu (lub po prostu oczekiwania naszych partnerów co do stanu pojazdu nie są wygórowane) to sprawa jest jasna – opłaca się korzystać z pojazdu nadal. Jeśli jednak chcemy pozbyć się wykupionego pojazdu to trafiamy z nim na mocno konkurencyjny rynek, z dużą podażą takich aut. Proces sprzedaży może więc być znacznie wydłużony, a my zamrażamy nasze pieniądze (bo przecież musieliśmy wyłożyć gotówkę na wykup). Kwestie podatkowe związane z wykupem poleasingowego auta to ciekawy temat, którym zajmiemy się w kolejnych artykułach na blogu, na które już teraz zapraszamy!

W przypadku umowy wynajmu na jej koniec nie musimy się zastanawiać jak zagospodarować przedmiot w późniejszym okresie – nie ma obowiązku wykupu pojazdu. Po upływie okresu na który był zawarty kontrakt zwracamy pojazd do firmy wynajmującej nie przejmując się sytuacją rynkową pojazdów używanych.

I po raz trzeci w kategorii “wykup’ wygrywa wynajem.

 

Podsumowanie

W tym prostym porównaniu trzech podstawowych elementów umowy wygrał wynajem. Czy w każdej sytuacji tak będzie? Skoro wynajem wygląda tak dobrze, to dlaczego wielu przedsiębiorców wciąż decyduje się na leasing? Na te i inne pytania postaramy się odpowiedzieć w kolejnych artykułach. Już dziś zapraszamy do ich przeczytania – zastańcie z nami!

ABC leasingu, cz. 3.: Jak wybrać najkorzystniejszy leasing?

10 sierpnia , 2018

Czy przewoźnik jest w stanie samodzielnie porównać oferty leasingu i zrobić to w sposób prawidłowy? Przeczytaj, jak porównać oferty leasingu.

 

ABC leasingu, cz. 3.: Jak wybrać najkorzystniejszy leasing?

W poprzednim artykule (ABC leasingu, cz. 2.: Jak zbudowana jest oferta leasingu?) wyjaśniłem, dlaczego porównanie wysokości raty czy nawet sumy opłat nie jest wystarczającym działaniem. Sprytne żonglowanie parametrami oferty pozwala stworzyć ofertę z niższą ratą, która finalnie będzie… droższa dla leasingobiorcy. Powód? Wyższa marża firmy leasingowej. Pan Zygmunt jako klient nie zna wysokości marży a Łukasz mu jej pewnie nie zdradzi.  Tymczasem pan Zygmunt chciałby mieć pewność, że z dwóch ofert leasingu wybierze tę tańszą. Czy poza prostym porównaniem wysokości raty i sumy opłat może zrobić coś jeszcze? Jest na to sposób.

więcej

ABC leasingu, cz. 2.: Jak zbudowana jest oferta leasingu?

10 sierpnia , 2018

Oprócz parametrów przedstawionych przez firmę leasingową, przy wyborze finansowania pojazdu należy wziąć pod uwagę dodatkowe, ukryte koszty wpływające na faktyczną cenę leasingu. Dowiedz się, na co zwracać uwagę, by wybrać jak najtaniej. 

ABC leasingu, cz. 2.: Jak zbudowana jest oferta leasingu?

W poprzednim artykule (ABC leasingu, cz. 1.: Leasing – cena to nie wszystko) opowiedziałem, jak pan Łukasz z Dużej Firmy Leasingowej przygotował ofertę leasingu busa dla pana Zygmunta, właściciela firmy transportowej. Zgodnie z oczekiwaniem klienta, oferta miała być lepsza (tzn. tańsza) od propozycji dealera, u którego znalazł on odpowiednie auto. Pan Łukasz skontaktował się z panem Zygmuntem, by przedstawić mu wynik swojej pracy.

więcej

ABC leasingu, cz. 1.: Leasing – cena to nie wszystko

10 sierpnia , 2018

Decydującym elementem przy wyborze oferty finansowania pojazdów jest najczęściej cena. Czy jest to jednak jedyny parametr, jaki powinieneś brać pod uwagę przy wyborze leasingu?

ABC leasingu, cz. 1.: Leasing - cena to nie wszystko

Przy porównywaniu ofert leasingu zazwyczaj bierze się pod uwagę przede wszystkim wysokość raty miesięcznej (bo pozwala szybko ocenić, czy spłata leasingu jest możliwa) i sumę opłat (dzięki której można porównać różne oferty). Te dwa parametry na pewno grają dużą rolę przy wyborze leasingu. Ale czy pozwalają ocenić, która oferta leasingu jest tańsza? Jako praktyk wiem, że niestety nie.

więcej